Sursa grafic: Freepik.com
Pornind de la un podcast al lui Ramin Nakisa pe canalul ”Many Happy Returns”, m-am gândit să prezint 9 obiective financiare care merită sărbătorite în drumul investitorilor către independența financiară.
Vă invit să îi parcurgem împreună și să determinați unde vă aflați pe acest traseu.
O carieră de investitor este un maraton, nu un sprint, necesită multă disciplină și răbdare în atingerea unui obiectiv financiar remarcabil, așa cum este independența financiară.
De aceea, merită să identificăm pașii intermediari până la atingerea acestui obiectiv.
Pasul 1 – Ai definit un plan de investiții pe termen lung
Este un pas deseori neglijat de investitori, care trec direct la ”portofoliu” și ”strategie” fără niciun plan pe termen lung. Poate doar cu o idee vagă, de ținut minte și de uitat pe parcurs…
Ce trebuie să conțină un plan simplu de investiții pe termen lung?
- Un obiectiv financiar măsurabil: de exemplu o sumă de 100.000 euro în portofoliu, de acumulat până în 2045,
- Componentele de siguranță, de exemplu un fond de urgență de câteva mii de lei, un fond de siguranță de câteva mii de euro, de păstrat în titluri de stat sau în depozite bancare,
- Un mic portofoliu de investiții, ideal să fie majoritar din instrumente care oferă venit pasiv pe termen lung, de exemplu ETF-uri, la care se mai pot adăuga acțiuni individuale (dacă avem cunoștințele necesare pentru a le analiza financiar eficient),
- Se mai pot adăuga investiții imobiliare (locuințe, terenuri, spații comerciale de închiriat), Pilonul 2 și eventual și Pilonul 3 de pensii,
- O strategie de investiții, cu cât mai simplă, cu atât mai eficientă și ușor de întreținut pe termen lung,
- O sumă medie lunară de investit în portofoliu stabilit, de exemplu prin DCA (Dollar Cost Averaging)
- Se poate adăuga un portofoliu pentru copil și o sumă lunară de investit în contul acestuia,
- Eventual o strategie de gestune a portofoliului atunci când atingem obiectivul financiar stabilit, dar aceasta poate fi lăsată și pentru mai târziu, pe măsură ce căpătăm mai multe cunoștințe financiare,
- Componente de asigurare, pentru protecție: asigurare de viață, asigurare de sănătate. Se poate menționa asigurarea locuinței sau a automobilului, pentru a nu uita importanța lor
Cu această ocazie se poate estima și:
- Averea netă actuală, ca diferență dintre ce deții (locuință, automobil, bunuri personale, economii și investiții) și ce datorezi (credite ipotecare sau de nevoi personale, împrumuturi),
- Un buget anual de venituri și cheltuieli, care se poate monitoriza lunar sau trimestrial.
Pasul 2 – Ți-ai construit un fond de siguranță de 3-6 luni de cheltuieli de bază
Este un pas important în cariera de investitor, pentru că îți conferă siguranță și liniște psihică.
Oricând se poate întâmpla să îți scadă veniturile (ex. tu sau partenera/partenerul vă pierdeți locul de muncă), sau să îți crească brusc cheltuielile (ex. o problemă medicală în familie, o reparație în locuință sau a automobilului, etc.) și îți va fi foarte greu să te descurci, dacă te prinde descoperit.
Fondul de siguranță trebuie să acopere minim 3-6 luni de cheltuieli de bază și poate fi constituit din mai multe instrumente, ideal în monede diferite: depozite bancare, titluri de stat Fidelis, ETF-uri pe obligațiuni cu durată scurtă.
Instrumente din care să poți retrage cu ușurință sume de bani în maxim 2-3 zile.
Pasul 3 – Ai plătit toate datoriile cu dobândă ridicată
Dacă ai datorii cu dobândă ridicată (ex. carduri de credit, credite de nevoi personale, împrumuturi de la IFN-uri), ar fi bine să scapi de ele înainte de a începe să investești, deoarece te trag în jos foarte mult.
Poți începe cu reducerea și eliminarea datoriilor cu cea mai mare dobândă, sau poți începe cu eliminarea datoriilor celor mai mici, pentru a scăpa mai repede de un număr dintre ele și a sărbători eliminarea lor.
Vei rămâne eventual numai cu creditul ipotecar, care are o dobândă mai redusă, dar este pe un termen mai lung.
Pasul 4 – Ai o avere netă pozitivă
Averea netă este diferența dintre tot ce deții (locuință, automobil, bunuri personale, economii și investiții) și tot ce datorezi (credite și împrumuturi).
Când averea ta netă devine pozitivă, și deții mai mult decât datorezi, poate fi un motiv să sărbătorești.
Averea netă standard cu care ar trebui să te compari ar fi egală cu:
Averea netă standard = Venitul net anual al familiei x vârsta medie / 10
De exemplu, daca venitul net anual al familiei este 20.000 euro și vârsta medie este 30 de ani, atunci averea netă standard cu care să îți compari averea personală este 20000 x 30 / 10 = 60.000 euro.
Dacă ai mai mult decât averea netă standard, e foarte bine. Dacă ai o avere netă mai redusă, ar fi bine să o mărești în timp într-un ritm mai susținut, prin creșterea veniturilor și eliminarea treptată a datoriilor.
Pasul 5 – Economisești minim 15% din venitul lunar al familiei
Pentru cei care nu sunt obișnuiți să pună bani deoparte, poate fi un pas dificil de atins.
Dar poți începe de la un procent mic, de exemplu să economisești 5% din veniturile lunare ale familiei (și să cheltuiești restul de 95%), apoi să crești treptat acest procent în fiecare lună cu 1-2%, astfel încât să ajungi la minim 15% economii lunare din venituri.
Pentru a mări șansele de succes ale acestei operațiuni, e bine ca în ziua de salariu să depui acești bani într-un cont de economii separat de contul curent, sau chiar să îi transferi în contul de la broker, dacă deja ai început să investești, astfel încât să nu te tenteze să-i cheltuiești pe orice tentație s-ar ivi în perioada următoare.
Cu cât procentul economisit și investit este mai mare, cu atât se va reduce durata până la atingerea obiectivului financiar stabilit prin planul de investiții.
De exemplu, dacă mărești rata de economisire și investiții de la 15% la 30% din venitul familiei, vei reduce durata până la independența financiară de la peste 40 de ani, la aproximativ 25-28 de ani.
La o rată de economisire și investiții de 50% din venituri, la un randament anual mediu net (peste inflație) de 6%, vei avea nevoie de aproximativ 15-16 ani să ajungi la independența financiară.
În majoritatea timpului din cariera de investitor, majoritatea banilor din portofoliu vor proveni din depuneri, nu din câștiguri. De aceea, mai ales la începutul carierei de investitor, rata de economisire este mai importantă decât randamentul portofoliului de investiții.
Pasul 6 – Ți-ai cumpărat propria locuință
Când ești mai tânăr, poate nu te interesează să ai propria locuință. Poți sta și cu chirie, ai mai multă flexibilitate de mișcare, mai ales până ce îți stabilești mai precis ce carieră vei avea și unde anume vei locui.
Dar mai târziu te stabilizezi undeva, poate îți întemeiezi o familie, ți se naște și un copil, și nu mai ești dispus să te tot muți de la o locuință la alta, vrei să ai locuința ta personală.
Majoritatea familiilor își doresc să aibă locuința proprie, așa că pentru multi este obiectiv important în viață. Poate că ai acumulat suma de bani pentru a plăti cu banii jos, sau poate doar pentru un avans, și să contractezi un credit ipotecar.
Locuința personală îți oferă stabilitate, liniște psihică și o motivație suplimentară să construiești mai departe un portofoliu substanțial de investiții pe termen lung. Este un motiv important să sărbătorești.
Pasul 7 – Ai atins un portofoliu de investiții de minim 100.000 euro
Așa cum spunea și Charlie Munger, atingerea unui portofoliu de 100.000 euro este un motiv fantastic să sărbătorești.
Majoritatea banilor din portofoliu au provenit din depuneri, dar de aici încolo se va simți din ce în ce mai mult efectul dobânzii compuse, al câștigurilor asupra portofoliului, care pot ajunge să depășească în anumiți ani sumele depuse. Practic, un randament mediu de 10% ți-ar aduce un câștig de 10.000 euro pe an, ceea ce nu este deloc de neglijat.
Un astfel de portofoliu te poate ajuta să încetinești puțin ritmul depunerilor, dar și să îți permită să mai cheltuiești o mică parte din ei, la nevoie sau pentru că asta îți dorești. Îți oferă un sentiment de libertate și flexibilitate pentru viitor, pentru care merită să sărbătorești.
Pasul 8 – Ți-ai achitat toate datoriile, inclusiv creditul ipotecar
Ai ajuns în punctul în care nu mai ai datorii, nici împrumuturi, nici carduri de credit, nici credite de nevoi personale sau ipotecare. Ai rambursat și creditul ipotecar, cu mult efort și disciplină.
Este un motiv extraordinar să sărbătorești!
Averea netă ți-a crescut și e formată numai din dețineri, fără să mai ai datorii care să te tragă în jos. te vei simți mult mai liber și mai optimist.
Pasul 9 – Ți-ai atins obiectivul financiar stabilit
Ai atins obiectivul financiar pe care ți l-ai propus prin planul de investiții. Felicitări, ai ce sărbători!
Poate că ai ajuns la independența financiară, sau poate că ai ajuns la vârsta de pensionare cu un portofoliu consistent de investiții.
Simți că toată munca a avut o finalitate și privești cu mai mult optimism către viitor.
Ai mai multă libertate de acțiune, poți renunța la jobul tău (dacă încă mai lucrezi) și poți face ce îți dorești cu timpul tău. Inclusiv să faci o muncă ce te împlinește și te face fericit, sau care să facă bine unei comunități, căreia să îi oferi din experiența ta de viață.
Poți cheltui banii sau îi poți lăsa moștenire copiilor, e alegerea ta și toți trebuie să ți-o respecte.
Concluzie
Atingerea unui obiectiv financiar remarcabil este un maraton, nu un sprint, așa că pune-ți pantofii de alergare potriviți și începe să alergi chiar de pe acum.
Te invit să analizezi unde te afli pe acest drum al atingerii unui obiectiv financiar remarcabil și să identifici ce mai trebuie să faci pentru a realiza acest obiectiv deosebit.
Alte articole interesante din această categorie:
Ai nevoie de un Plan Personalizat? Hai să trecem la acțiune!
Informația este putere, iar acum deții cunoștințele de bază pentru a distinge între ETF-uri și fonduri mutuale. Însă, alegerea instrumentului este doar primul pas. Adevărata provocare și, totodată, oportunitate, stă în a construi un portofoliu personalizat, aliniat perfect cu obiectivele tale financiare, toleranța la risc și orizontul de timp.
Poate te întrebi:
- Ce procent din portofoliu să aloc acțiunilor românești și ce procent celor internaționale?
- Ce broker este cel mai potrivit pentru nevoile mele?
- Cum aleg concret un ETF din miile de opțiuni disponibile?
- Cum gestionez emoțiile atunci când piața scade?
Dacă simți că ai nevoie de un partener de discuție, de un ghid care să te ajute să pui toate aceste piese de puzzle cap la cap și să transformi teoria în acțiune, te invit să afli mai multe despre ședințele de coaching 1-1 pentru investiții la bursă.
În cadrul unei astfel de ședințe, vom lucra împreună pentru a-ți clarifica obiectivele și pentru a construi, pas cu pas, o strategie de investiții solidă și sustenabilă, pe care să o înțelegi și să o poți urma cu încredere pe termen lung.
Nu lăsa incertitudinea să stea în calea viitorului tău financiar. Fă pasul următor!
Descoperă cum te pot ajuta și programează o ședință de coaching 1-1
Transformă teoria în practică
Ai parcurs informațiile din acest articol, iar acum ești pregătit pentru un plan de acțiune.
În ghidul gratuit de 30 de pagini vei găsi strategia completă pentru a-ți construi portofoliul, pas cu pas.
