Tipuri de F.I.R.E. (Financial Independence, Retire Early)

Photo Designed by Freepik

Ce este F.I.R.E.?

F.I.R.E (Financial Independence, Retire Early) este un concept popularizat în 1992 prin cartea ”Banii sau viața” de Vicki Robin și Joe Dominguez.

F.I.R.E. înseamnă atingerea unui nivel de independență financiară, care să ne permită să nu mai depindem de veniturile active, astfel încât ne putem retrage din activitate înainte de vârsta de pensionare.

Am prezentat nivelurile libertății financiare în acest articol.

Promotori ai mișcării F.I.R.E.

De-a lungul timpului au apărut și alți promotori ai mișcării F.I.R.E., cum ar fi:

• Early Retirement Extreme – Jacob Lund Fisker (din 2007) – Lean FIRE (o variantă foarte frugală),
• Financial Samurai – Sam Dogen (din 2009) – Barista FIRE (free-lancing), apoi Normal FIRE,
• Mr. Money Moustache – Peter Adeney (din 2011) – Lean FIRE (o variantă foarte frugală)

Tipuri de F.I.R.E

În literatura de specialitate s-au definit mai multe tipuri de F.I.R.E., în funcție de gradul de libertate financiară pe care îl oferă. O enumerare a acestor tipuri, în ordinea crescătoare a nivelului de libertate financiară, este următoarea:

• Slow F.I.R.E.
• Coast F.I.R.E.
• Lean F.I.R.E.
• Barista F.I.R.E.
• Normal F.I.R.E.
• Fat F.I.R.E.

Slow F.I.R.E.

Slow F.I.R.E. este nivelul cel mai de jos al traseului către independența financiară, fiind mai apropiat de pensionarea tradițională decât de pensionarea timpurie.

Presupune un mindset care să ajute oamenii cu monitorizarea progresului către atingerea independenței financiare, pentru a economisi și a investi mai mult.

Exemplu: O persoană de 38 de ani care a atins un portofoliu ce reprezintă un echivalent de aproximativ 10 ani de cheltuieli curente ale familiei (dacă se cheltuie 20.000 euro/an pe familie, ar însemna un portofoliu de investiții de aproximativ 200.000 euro). Este posibil să nu ajungă la independența financiară până la 60 de ani, dar poate atinge un nivel Lean F.I.R.E. până atunci și poate beneficia de o pensie mai mare, pe baza investițiilor sale.

Coast F.I.R.E.

În acest caz investitorul se află pe drumul către independența financiară, dar care încă mai are nevoie de job pentru un mod de viață independent financiar. Jobul poate fi cu stres redus sau part-time, și fără un salariu consistent.

Persoana poate să nu mai contribuie cu bani la portofoliul de investiții, veniturile active îi acoperă cheltuielile curente.

Portofoliul de investiții poate ajunge la nivelul de independență financiară după 60 de ani.

Coast F.I.R.E. este un nivel util pe plan psihologic, iar dacă persoana este mai tânără atunci este timp suficient timp pentru ca dobânda compusă să-și facă efectul asupra portofoliului.

Putem utiliza formula de calcul următoare:

Coast FIRE number = FIRE number / (1 + Annual Rate of Return)^{(time in years)}

Exemplu: Vârsta = 30 de ani, Vârsta de retragere = 55 ani, Cheltuieli curente la retragere = 2000 euro/lună, randament investiții = 7% (cu reinvestirea dividendelor)

FIRE number = 2000 euro x 12 luni x 25 ani = 600.000 euro

Coast FIRE number = 110.550 euro (portofoliu minim necesar la 30 de ani)

În acest scenariu, persoana va ajunge la independență financiară în 25 de ani, conform cu calculele estimative de mai jos:

Lean F.I.R.E.

Lean F.I.R.E este varianta în care o persoană ajunge la independență financiară înainte de 60 de ani, dar cu un stil de viață simplu și minimalist.

Veniturile pasive din investiții pot acoperi numai necesitățile de bază: alimente, transport și chirie sau credit ipotecar.

Nu sunt incluse costuri pentru creșterea unui copil, locuirea într-un oraș cu chirii peste medie sau alte cheltuieli opționale.

Persoana își poate suplimenta veniturile din surse active dacă dorește, de exemplu din consultanță, part-time job, vânzări online, free-lancing, etc.

Barista F.I.R.E.

Barista F.I.R.E este varianta în care o persoană ajunge la independență financiară înainte de 60 de ani, dar cu un job part-time pentru venituri suplimentare și pentru acoperirea asigurărilor sociale (pensie) și de sănătate. Eventual partenerul/partenera poate lucra în continuare.

Locuiește într-o zonă cu chirie medie, de multe ori nu are copii. Are un job part-time (ex. freelancing).

Veniturile pasive acoperă cheltuielile de bază (siguranță financiară).

Barista F.I.R.E este o variantă intermediară între Lean F.I.R.E. și Normal F.I.R.E.

Normal F.I.R.E (independent financiar)

Normal F.I.R.E. este nivelul de independență financiară clasică, la care ajunge o persoană înainte de a împlini 60 de ani.

Nu mai are nevoie să lucreze pentru acoperirea cheltuielilor curente și a celor suplimentare ale familiei.

Poate plăti servicii școlare private pentru copii, poate beneficia de servicii medicale private de bună calitate, poate efectua mai multe călătorii pe an, în destinații decente.

Fat F.I.R.E.

Fat F.I.R.E. înseamnă că persoana a ajuns la nivelul de independență financiară timpurie și poate trăi la pensie fără să sacrifice din cheltuieli. Practic este echivalent cu nivelul de Libertate financiară.

În această situație, niciunul dintre parteneri nu mai trebuie să lucreze, deoarece veniturile pasive depășesc cheltuielile curente, plus cele suplimentare.

Pot locui în zone scumpe, pot duce copiii la școli private, pot face multe călătorii pe durata unui an, în destinații scumpe, beneficiază de servicii medicale de lux.

Concluzie

Atingerea unui nivel superior de libertate financiară și eventual independență financiară timpurie nu este ușoară, necesită mult efort pentru creșterea veniturilor active, disciplină și răbdare în investiții pe termen lung, dar avantajele atingerii acestui nivel depășesc cu mult obstacolele puse în cale.

Depinde doar de tine să avansezi în direcția independenței financiare și să te bucuri de avantajele acesteia.

Îți doresc investiții cât mai profitabile!

Citește și alte articole interesante pe același subiect:

• Nivelurile libertății financiare
• 9 obiective financiare de sărbătorit în drumul spre independența financiară